La contribución personal para la construcción o compra de una propiedad

Cuando usted piensa pedir un préstamo para la compra de un inmueble, el banco le exige que cumpla ciertas condiciones, además de los documentos necesarios para la elaboración del expediente de préstamo, en particular la “aportación personal”. Se trata de una suma de dinero que complementará su préstamo y aliviará al banco. Esta sección de la guía de hipotecas le ayudará a resolver las dudas que pueda tener sobre este tema: ¿qué fianza debo aportar para comprar una vivienda? ¿Es realmente obligatorio?

¿Qué es una contribución personal y qué incluye?

En el contexto de la compra de una propiedad, un pago inicial es la cantidad de dinero que el comprador puede invertir en la compra de la propiedad, antes de obtener un préstamo. Este depósito juega un papel decisivo a la hora de contratar una hipoteca: cuanto mayor sea la cantidad, más podrá el banco ofrecer un préstamo con un tipo de interés competitivo.

Esta contribución personal para la compra de una casa o un piso se compone de :

  • los ahorros del comprador o compradores
  • inversiones financieras (seguro de vida, plan de ahorro de la empresa)
  • sumas invertidas en una cuenta Livret A o en una cuenta de ahorro para el desarrollo sostenible
  • préstamos bonificados como el préstamo de ahorro para la vivienda (PEL), el préstamo a tipo cero (PTZ), el préstamo para la vivienda al 1% o el préstamo para funcionarios

¿Es posible comprar una vivienda nueva sin depósito?

Los bancos recomiendan encarecidamente disponer de una suma de dinero dedicada a la compra de un inmueble. Sin embargo, debe saber que es posible pedir un préstamo sin ningún tipo de depósito. El importe del préstamo será ligeramente superior para poder pagar la propiedad y financiar el depósito y los gastos de notaría. Los bancos aprecian cuando un expediente es sólido y su capacidad financiera es estable. Tampoco debe superar el ratio de endeudamiento recomendado del 35%.

Además, si el comprador no tiene fianza, es posible la financiación de la vivienda con un préstamo del 110%. El banco le prestará un excedente para pagar la propiedad (100%), así como los diversos costes asociados a la inversión (10%).

Además, para un primer comprador, hay una serie de ayudas que permiten obtener préstamos ventajosos, como el Prêt à Taux Zéro (préstamo a interés cero), el Prêt Accession Sociale (préstamo de acceso social) y el Prêt Action Logement (préstamo para la vivienda).

¿Cómo se construye una contribución personal?

No siempre es fácil reunir un capital equivalente al 5 o 10% del valor de la futura compra. Por supuesto, puede recurrir a sus ahorros (Plan Epargne Logement o Compte Epargne Logement, cartillas Livret A o B, etc.) y, si es necesario, complementarlo con lo siguiente:

Un préstamo a tipo cero (PTZ)

En el caso de una primera compra y bajo las condiciones de ingresos, puede solicitar este préstamo subvencionado que los bancos consideran como una aportación personal. Sin embargo, debe completarse con otro préstamo.

Una herencia o donación

Una herencia o una donación pueden incluirse en su contribución. En el caso de una donación, anticipe los pasos necesarios para que los fondos estén disponibles en el momento del pago. Como recordatorio, las donaciones están muy reguladas, ya que cada padre puede transmitir un máximo de 100.000 euros a cada uno de sus hijos cada 15 años.

Ahorro de los empleados

A menudo olvidado, el ahorro de los empleados es una buena manera de aumentar su contribución personal. Si su empresa lo ofrece, no dude en preguntar por las condiciones específicas para liberar los fondos.

Contribución personal: ¿cuánto hay que invertir?

La contribución personal invertida en la compra de un inmueble depende de los ahorros del ahorrador, pero también del coste total del inmueble a financiar, teniendo en cuenta los gastos de notaría.

Esta contribución se menciona en el expediente de solicitud de préstamo, como porcentaje del importe de la compra. Por ejemplo, si el valor de la propiedad es de 200.000 euros y la contribución personal es de 40.000 euros, esto representa el 20% de la suma total. Por tanto, el préstamo será de 160.000 euros, para financiar el 80% restante. Si el pago inicial es del 30, 40 % del importe (o más), el banco puede conceder un descuento en el tipo del 0,20 al 0,30 % en comparación con un expediente similar sin pago inicial.

Aunque el comprador esté en condiciones de comprometer grandes sumas de dinero en la compra de un inmueble, es aconsejable no invertir todos los ahorros en el pago inicial, para mantener una red de seguridad.

Por último, el pago inicial no es un requisito previo para obtener un préstamo; simplifica el proceso y da acceso a mejores condiciones. Los bancos examinan otros criterios, como el nivel de endeudamiento, la capacidad de ahorro y la evolución de los ingresos.