Obtener una hipoteca sin contrato indefinido: ¿qué soluciones?

Cuando le dices a tu banquero que no, que no tienes un contrato indefinido, puedes ver cómo parpadea. Pero que no tengas ese sacrosanto contrato indefinido no significa que no debas comprar. Hay muchas palancas que puede utilizar para que su caso salga adelante.

Préstamo para vivienda sin contrato indefinido: ¿por qué es un problema?

En el podio de los motivos de denegación de un préstamo inmobiliario, la ausencia de un contrato permanente es el número 1. Pero, ¿por qué los bancos desconfían tanto de las personas que no están vinculadas a su empresa para siempre?

Por dos razones. El banco, cuya misión principal no es la filantropía, te presta dinero a cambio de intereses, y sólo si tiene la certeza de que vas a devolver la hipoteca. Y, a priori, quienes tienen una situación profesional estable son más capaces de ello que otros. Se puede argumentar legítimamente que si pagas el alquiler, podrás hacer frente a los pagos mensuales, con o sin un trabajo fijo. Pero este argumento no es necesariamente aceptable para las instituciones de crédito, que tienen una gran aversión al riesgo.

La segunda razón es que el mercado de crédito en general, y el mercado hipotecario en particular, está muy regulado. Las entidades bancarias deben conceder un préstamo según criterios precisos (entre ellos el famoso ratio de endeudamiento, que debe mantenerse por debajo del 35%, y la estabilidad profesional) y no colocar a los candidatos a la compra de una vivienda en una situación que pueda llevarles a un sobreendeudamiento. Es su responsabilidad.

Evidentemente, si un banco te concede un préstamo cuando no tienes todas las garantías para devolverlo, y un día ya no puedes pagar, podría ser declarado culpable por los tribunales… y tener que renunciar a recuperar el capital prestado.

Por eso desconfía de los contratos de duración determinada, de los trabajadores temporales y de otros profesionales autónomos, y por eso pedir un préstamo sin contrato de duración determinada es bastante complicado. Pero no es imposible, como explicaremos a continuación.

5 consejos para los préstamos hipotecarios sin contrato indefinido

Aunque ciertamente le resultará más difícil obtener un préstamo hipotecario como autónomo, trabajador por cuenta propia, empleado con contrato de duración determinada o trabajador temporal, ¡nada es imposible! Una buena salud financiera, un buen mantenimiento de las cuentas y una buena gestión de los gastos pueden darle una ventaja significativa, especialmente cuando los márgenes de negociación son estrechos. Este es nuestro consejo:

¡Cuida tu relación con tu banco! La presencia de otros miembros de la familia que tengan cuentas en el mismo banco puede ser una gran ventaja. Destacar la buena gestión de la cuenta bancaria personal también puede ser una baza especialmente eficaz. Si el banco se da cuenta de que tienes una cantidad de dinero cómoda, que tus ingresos son relativamente estables y regulares, que tus cuentas están bien gestionadas o que nunca tienes un descubierto, esto puede jugar a tu favor en la medida en que se darán cuenta de que eres serio con tus gastos.

Haz una contribución personal. Es la cantidad de dinero que el solicitante del préstamo ha comprometido para empezar a financiar su proyecto inmobiliario. Por lo general, los bancos exigen que este importe sea como mínimo el 10% de la cantidad prestada, más los gastos de notaría. Se trata entonces de demostrar que ha podido ahorrar durante varios años, incluso en el marco de su contrato de duración determinada, por ejemplo, para aportar una garantía financiera sólida. Cuanto mayor sea la aportación personal, mayores serán sus posibilidades de obtener una hipoteca. Para un trabajador estacional, puede ser especialmente útil superar el 10% exigido por la mayoría de los bancos.

¡Tenga un garante fuerte! El avalista es la persona que se compromete a reembolsar a la entidad prestamista en caso de incumplimiento financiero del prestatario. Si ha podido conseguir uno, debe mencionarlo en su solicitud, ya que esto aumentará en gran medida sus posibilidades de que le concedan un préstamo. Sin embargo, es importante presentar un avalista serio con, a priori, un perfil mejor que el suyo.

El tiempo que lleva en el negocio es importante. Otro de los principales criterios para conceder un préstamo hipotecario a alguien que no tiene un contrato indefinido es la antigüedad en el empleo. Tendrá que proporcionar al banco documentos que demuestren su empleo anterior como empleado de duración determinada, autónomo o trabajador de temporada, como por ejemplo nóminas.

Utiliza un agente hipotecario. Los corredores de préstamos hipotecarios son proveedores independientes que pueden apoyar su solicitud e investigar qué banco será más fácil de convencer para un préstamo hipotecario. Sus contactos sobre el terreno y su especialización les permiten a menudo obtener un préstamo para usted, algo inesperado a la vista de su DDC.

Esto hace que el proceso sea mucho más fácil y los intermediarios también pueden ayudarle a elaborar el caso más sólido posible para conseguir una hipoteca, especialmente si es usted un trabajador autónomo.