Préstamo para vivienda: ¿hasta qué edad se puede pedir un préstamo?

Pedir un préstamo para comprar una propiedad a los 30 o 50 años, o incluso después de la jubilación, no se hace en las mismas condiciones. Descubra cómo varían las ofertas de hipotecas en función de la edad del prestatario y de la edad que tendrá al final del periodo de amortización.

¿Cuáles son las particularidades de un préstamo hipotecario para jóvenes? ¿Y cómo se pide prestado cuando se es mayor? ¿Existe una edad máxima a partir de la cual no es posible obtener financiación para comprar un piso o una casa?

¿Existe una edad máxima para pedir un préstamo?

Tenga por seguro que la respuesta es no. Sin embargo, no tendrá acceso a las mismas condiciones de préstamo en función de su edad. Dependiendo de su perfil, el banco puede pedirle información adicional o garantías.

Los jóvenes profesionales son muy apreciados por los bancos

No es de extrañar que los prestatarios favoritos de los bancos sean los jóvenes trabajadores. Son perfiles muy atractivos, por varias razones. En primer lugar, al estar al principio de su carrera, es más probable que su salario aumente con los años. En el contexto de una hipoteca a 20 años, se trata de una importante garantía de seguridad para los bancos. Por supuesto, esto también depende de la actividad desarrollada, siendo algunos sectores más boyantes y estables que otros.

Los jóvenes que trabajan también tienen la particularidad de ser los más propensos a suscribir nuevos productos. Tanto si se trata de libretas de ahorro, seguros de vida, ahorros para la jubilación, préstamos al consumo o seguros de automóvil, tienden a recurrir a su banco principal (es decir, el que les concedió el préstamo) para sus futuras necesidades bancarias y de seguros.

Sin embargo, estos perfiles rara vez disponen de ahorros suficientes para constituir un depósito y mantener un ahorro residual. Esta cifra suele estar muy lejos del 10% que suelen exigir los bancos para un préstamo inmobiliario, lo que puede causar problemas. Si los mejores perfiles, con altos ingresos, pueden aspirar a obtener una exención, los demás tendrán dificultades para obtener un préstamo de su primer contrato permanente.

Mayores de 30 años

¿Lo sabías? La edad media de los primeros compradores ha bajado de 37 años en 2015 a 32 en la actualidad. Esto significa que los primeros compradores son cada vez más jóvenes, lo que es una buena noticia para los jóvenes que trabajan.

Sin embargo, como se ha mencionado anteriormente, no se cumplen necesariamente todas las condiciones para que estos perfiles puedan ser prestados. Por eso, aunque la edad media está bajando, los prestatarios de 40 años o más son los que tienen las mejores condiciones para obtener un préstamo inmobiliario ventajoso. Situación profesional estable, salario elevado, ahorros suficientes para constituir un depósito… Así, marcan todas las casillas para obtener un tipo interesante. Y a diferencia de los prestatarios de más de 50 años, aún están lo suficientemente lejos de la edad de jubilación como para poder pedir un préstamo a más de 20 años.

Pedir un préstamo después de los 50: ¿es posible?

En primer lugar, es más difícil pedir un préstamo cuando se está jubilado, por una buena razón: la jubilación suele ser sinónimo de una disminución de los ingresos. Sin embargo, cuando solicitas un préstamo, tus ingresos son un criterio clave para las entidades de crédito. Una vez jubilado, su capacidad de endeudamiento es menor, al igual que el importe máximo de sus pagos mensuales.

También hay que tener en cuenta que la edad del prestatario influye en el periodo de amortización. El banco considera que es más arriesgado conceder un préstamo a largo plazo a un jubilado con unos ingresos fijos pero bajos que a un joven empleado con unos ingresos modestos pero potencialmente crecientes.

Sin embargo, el envejecimiento de la población europea y el aumento de la esperanza de vida han cambiado ciertas mentalidades y ahora es posible pedir un préstamo a los 50, 60 o incluso 70 años. El tipo de interés de su préstamo será muy similar al de un prestatario de 35 o 40 años. Lo que varía y puede costar más es el seguro de fallecimiento.

¿Se puede pedir un préstamo cuando se está jubilado?

Cada vez son más las personas que contratan hipotecas a partir de los 60 o 65 años. El coste es a veces más elevado, sobre todo en el caso del seguro de préstamo, y los plazos ofrecidos son más cortos que para un joven, pero a menudo es posible. Mientras la cuota mensual siga siendo razonable en relación con los ingresos actuales y futuros de un hogar (su pensión en particular), los bancos son cada vez menos restrictivos a la hora de financiar la compra de inmuebles por parte de las personas mayores.

Edad máxima para la cobertura del seguro de préstamo

El seguro de préstamo se encarece cuando el prestatario es mayor. El riesgo de enfermedad o muerte aumenta con la edad. Con los bajos tipos de interés actuales, el seguro puede superar el importe total de los intereses pagados y representar hasta el 60% del coste total del préstamo.

El segundo efecto del elevado coste del seguro es que ahora se incluye en el cálculo de la tasa anual equivalente (TAE), que por tanto aumenta. Si la TAE supera el tipo de usura, es inevitable que se rechace el préstamo.

Hay soluciones para evitarlo, como contratar un seguro opcional del prestatario para que no entre en el cálculo de la TAE. Otra solución es negociar con el banco un préstamo inmobiliario sin seguro a cambio de otro bien como garantía. Para dominar los entresijos de las hipotecas en la jubilación, confíe en un agente inmobiliario.